Ken jij je eigen hypotheeksituatie? Ben jij aflosblij?

Elke huiseigenaar met een hypotheek moet zich bewust zijn wanneer de hypotheek moet worden afgelost. Ook moet iedereen met een aflosvrije hypotheekschuld weten dat een aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd (vaak 30 jaar) moet worden afgelost. Daarbij moet duidelijk zijn welke opties er zijn als de hypotheek moet worden verlengd als er geen spaar- of beleggingstegoeden zijn om af te lossen.

Wat voor jou op dit moment de situatie en de mogelijkheden zijn kunnen wij verder met je bespreken in een persoonlijk gesprek. Maak hiervoor een afspraak met Van Soest Advies.

De campagne Aflosblij van de Nederlandse Vereniging van Banken wekt de indruk dat aflossen op de aflossingsvrije hypotheek voor iedereen op dit moment een goede beslissing is. Dat is niet zo. Kijk breder dan je hypotheek. Er zijn namelijk diverse mogelijkheden om spaargeld in te zetten, waarvan aflossen er één is. Aflossen zonder advies is een slechte keuze.

Het (deels) vervroegd aflossen van je hypotheek heeft fiscale -en vermogensrechtelijke gevolgen. Bij het aangaan van de hypotheek is een advies gemaakt wat voorzag in het gedeeltelijk niet aflossen van de hypotheek. Vaak is sprake van een kapitaalsopbouw via een verzekering. Hiermee wordt op het einde van de leningsperiode de hypotheekschuld afgelost. Is hiervan bij jou sprake dan is het nog maar de vraag of er nu speciale aanleiding is je lening eerder dan gepland af te lossen.

Inventariseer de gevolgen goed voordat je overgaat tot vervroegde aflossing van je aflossingsvrije hypotheek. Pas wanneer alle consequenties je duidelijk zijn, kan verantwoord worden besloten om wel of niet tot vervroegde aflossing van de hypotheeklening over te gaan. Daarbij past  toetsing aan het oorspronkelijke advies, of het opnieuw inwinnen van advies.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Wie (deels) een aflossingsvrije hypotheek heeft, krijgt te maken met een restschuld op einddatum. Dan moet de restschuld in één keer worden afgelost. Indien je niet ineens kan aflossen dan kun je de woning verkopen of de hypotheek verlengen of een nieuwe hypotheek afsluiten. De hypotheek verlengen of een nieuwe afsluiten is dan vaak alleen mogelijk als sprake is van voldoende inkomen.

De kenmerken van een aflossingsvrije hypotheek:

• Je betaalt tijdens de looptijd alleen rente
• Hypotheekschuld blijft gelijk als je (tussentijds) niet aflost
• Aflossen moet aan het einde van de looptijd, uit eigen middelen of door verkoop van de woning

Het kan ook zijn dat je een aflosvrije hypotheek hebt met daarbij een spaarproduct om de hypotheek (deels) af te kunnen lossen. Dit kan een zogenaamde leven- of spaarhypotheek zijn.
De kenmerken van een leven/spaar hypotheek:

• Je betaalt tijdens de looptijd naast rente ook premie of inleg
• Hypotheekschuld blijft gelijk als je (tussentijds) niet aflost
• Met de opgebouwde waarde los je geheel of gedeeltelijk de hypotheek af aan het einde van de looptijd. Het deel wat niet uit de opgebouwde waarde kan worden afgelost moet je uit eigen middelen of door verkoop van de woning aflossen

Is jouw aflosvrije hypotheek ook op termijn betaalbaar?

Het is van belang om duidelijkheid te hebben over de betaalbaarheid van je hypotheeklasten op belangrijke momenten en de mogelijkheden om je hypotheek aan het einde van de looptijd te verlengen of te herfinancieren.

Belangrijke momenten, waarbij het van belang is de betaalbaarheid van de hypotheeklasten in beeld te brengen:

• Je bent of gaat binnenkort met pensioen
• Vervallen van de hypotheekrente-aftrek: je hebt 30 jaar recht op aftrek van de hypotheekrente. Het is van belang te weten wanneer je aftrekperiode eindigt en of de hypotheeklasten dan nog betaalbaar zijn.
• De datum dat de hypotheek of het leningdeel eindigt: het herfinancieren of verlengen van de looptijd van je hypotheek is niet vanzelfsprekend. Daarom is het goed om nu alvast stil te staan bij wat er gebeurt als het zover is. Op de einddatum van de hypotheek zijn er de volgende mogelijkheden: je kunt de hypotheek aflossen, verlengen of een nieuwe hypotheek afsluiten. Is dit financieel niet mogelijk dan zul je de woning moeten verkopen. Als de verkoopwaarde van de woning dan lager is dan de openstaande hypotheekschuld dan heb je een restschuld.

Wat zijn de mogelijkheden voor het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek?

De oplossing is voor ieder afhankelijk van de persoonlijke situatie. Mogelijke oplossingen kunnen zijn:

• Sparen
• Tussentijds aflossen
• Hypotheek oversluiten
• Woning verkopen

Bij het afsluiten van je hypotheek heb je een keuze gemaakt voor een (deels) aflosvrije hypotheek. Het kan natuurlijk zijn dat je situatie is gewijzigd of dat je meer wilt weten over jouw persoonlijke situatie en mogelijkheden.

Wat voor jou op dit moment de situatie en de mogelijkheden zijn kunnen wij verder met je bespreken in een persoonlijk gesprek. Maak hiervoor een afspraak met Van Soest Advies.