Annuïtair of lineair ?

Hypotheek aflossen verplicht
Sinds 2013 is aflossen bij een nieuwe hypotheek verplicht. Alleen met annuïtaire of lineaire aflossing kan de hypotheekrente fiscaal worden afgetrokken. Waar voorheen de aflossingsvrije hypotheek het meest populair was, is dat nu de annuïteitenhypotheek. De annuïteitenhypotheek wordt momenteel het meest gekozen. Toch is dit niet voor iedereen de beste keuze. Dit zijn de belangrijkste kenmerken van annuïtair en lineair aflossen:

Annuïteitenhypotheek

Met een annuïteitenhypotheek kiest je voor een gelijkblijvende bruto maandlast. Gedurende de looptijd daalt binnen dat vaste bedrag het deel rente en stijgt het deel aflossing. De netto maandlast (met hypotheekrenteaftrek) is hierdoor aan het begin van de looptijd laag en loopt op. Je kunt immers steeds minder rente aftrekken.

Lineaire hypotheek
De lineaire hypotheek is de meest simpele aflosvorm. Je lost een vast bedrag af en over de resterende hypotheeksom betaal je rente. De bruto maandlast wordt dus telkens lager. Daarbij kun je aan het begin van de looptijd meer rente fiscaal aftrekken dan op het einde.

Welke aflosvorm is de beste voor jou?
De annuïteitenhypotheek is interessant voor starters. De netto maandlast bij annuïtair aflossen is aan het begin van de looptijd lager in vergelijking met lineair aflossen. Starters staan aan het begin van hun carrière en het is te verwachten dat hun inkomen stijgt. Daarnaast lenen starters vaak maximaal omdat hun spaargeld beperkt is. Met de hoge hypotheekrenteaftrek aan het begin van de looptijd hebben starters extra voordeel en worden ze op weg geholpen. Let op: de maandlast stijgt gedurende de looptijd. Het inkomen moet dus meestijgen.

Wie niet maximaal leent is (op de lange termijn) goedkoper uit met een lineaire hypotheek. De hypotheek wordt lineair namelijk sneller afgelost dan bij annuïtaire aflossing. Gedurende de looptijd betaal je hierdoor minder rente. Daarnaast wordt met een lineaire hypotheek direct een flinke overwaarde opgebouwd.

Ook is de lineaire hypotheek interessant voor wie een inkomensdaling verwacht. Denk hierbij aan pensioen of wanneer 1 of beide partners op termijn minder gaat werken. Bij een lineaire hypotheek wordt direct (een groter deel) afgelost, waardoor zowel de bruto als netto maandlasten dalen. Ook wanneer je al een deel hypotheekrenteaftrek hebt genoten (maximaal is 30 jaar) is de lineaire hypotheek voordelig.

Overgangsrecht hypotheek
Doorstromers, die hun hypotheek voor 2013 hebben afgesloten, kunnen onder voorwaarden gebruik maken van het overgangsrecht. De aflosverplichting geldt dan niet bij oversluiten of verhuizen. Naast annuïtair en lineair kunnen zij (onder voorwaarden) kiezen voor andere hypotheekvormen, waaronder de aflosvrije hypoheek.

Toch kan het ook voor doorstromers interessant zijn om annuïtair of lineair te gaan aflossen. De hypotheekrente van een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek is lager in vergelijking met hypotheekvormen zonder aflossing.

Naast bovenstaande aflosvormen zijn er nog meer varianten te bedenken, bijvoorbeeld door zelf extra aflossingen te doen. Het is dus altijd aan te raden om advies in te winnen. Van Soest Advies helpt je bij de keuze en berekent de maandlasten van verschillende opties voor je.

GRATIS ADVIES GESPREK

vraag nu aan

gratis eerste gesprek

erkend hypotheek adviseur

onafhankelijk advies

gratis eerste gesprek

erkend hypotheek adviseur

onafhankelijk advies

Advies op maat

Stuur je bericht en ik neem zo snel mogelijk contact met je op.

Start met typen en druk op ENTER om te zoeken